Cómo cotizar para su pensión y qué hacer para proteger su retiro

El sistema pensional colombiano atraviesa uno de sus momentos de mayor incertidumbre. Pero más allá del debate entre el gobierno y los fondos privados, una pregunta más silenciosa queda en segundo plano: ¿qué están haciendo hoy los jóvenes y trabajadores colombianos para garantizar su propio retiro? 

La respuesta, según Eduardo Cabrera Casilimas, docente de la Facultad de Ciencias Económicas y Administrativas de la Universidad El Bosque, no es alentadora. El sistema pensional colombiano enfrenta una fragilidad estructural que ninguna reforma resuelve por sí sola: de los cerca de 26,6 millones de afiliados, solo alrededor del 46% cotiza de forma activa. El resto interrumpe sus aportes, cambia de trabajo, cae en la informalidad o simplemente no vuelve a cotizar. El resultado es predecible: muchos no alcanzarán las 1.300 semanas requeridas para pensionarse. 

Quienes sí llegan no necesariamente viven bien: más del 56% de los pensionados en Colombia recibe una mesada equivalente a un salario mínimo. 

El problema no es sólo del Estado 

El debate pensional suele reducirse a una discusión entre el gobierno y los fondos privados, como si el trabajador fuera un espectador. El profesor propone una lectura distinta: 

"El sistema pensional debe entenderse como parte de una estrategia integral de bienestar laboral que articule políticas públicas, prácticas organizacionales responsables y decisiones informadas de los trabajadores." 

La pensión es un problema de tres, no de uno. Cada persona —incluyendo al joven que está a punto de entrar al mercado laboral— tiene más agencia de la que cree. 

José Luis Rodríguez Casallas, también docente de la misma facultad, añade un punto que suele generar alivio cuando se explica bien: independientemente de cómo resuelva la Corte Constitucional el debate sobre la reforma, existe una disposición constitucional que prohíbe usar el dinero de las pensiones para fines distintos al pago de estas. El ahorro pensional tiene una protección de fondo. La incertidumbre es real, pero no significa que el sistema vaya a desaparecer. 

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Lo que cada persona puede —y debería— hacer 

Para el profesor Cabrera, conocer el sistema no es opcional. Estas son las tres acciones concretas que el docente recomienda: 

• Paso 1: Conozca su régimen. En Colombia existen diferencias sustanciales entre el régimen de prima media —administrado por Colpensiones— y el régimen de ahorro individual —gestionado por fondos privados—, tanto en la forma de calcular la mesada como en las condiciones para acceder a ella. Saber en cuál está y qué implica es el punto de partida.  

• Paso 2: Rastree su historia laboral. Verifique periódicamente que sus aportes estén siendo registrados. Una semana que no queda en el sistema es una semana que no cuenta, y la acumulación de semanas cotizadas es el factor determinante para acceder a la pensión. 

• Paso 3: No confíe solo en lo obligatorio. Los sistemas públicos no garantizan por sí solos ingresos suficientes para mantener el mismo nivel de vida durante el retiro. Explorar fondos voluntarios de pensiones, planes de ahorro programado o cualquier forma de ahorro complementario supone una diferencia significativa a largo plazo. Las empresas tienen también un rol: según el profesor Cabrera, deberían ofrecer programas de educación financiera y, para quienes se acercan al retiro, esquemas de retiro gradual que permitan una transición digna, no una salida abrupta. 

La reforma no lo resuelve todo 

El profesor Rodríguez Casallas aporta una perspectiva que incomoda, pero es necesaria: más allá del debate coyuntural, la reforma pensional tiene una lógica primordialmente fiscal —de reducción de costos para el Estado— más que de ampliación real de derechos. Sus proyecciones apuntan a mesadas más bajas para las generaciones que no entren al régimen de transición. Eso no significa que el sistema vaya a colapsar, pero sí que confiar únicamente en lo que el Estado provea puede no ser suficiente. 

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El debate en los tribunales seguirá su curso. Pero como señala el profesor Cabrera, el reto de fondo es cultural: construir desde temprano una conciencia de ahorro previsional, en lugar de esperar a que la reforma o el empleador lo resuelvan. La pregunta más útil que puede hacerse un joven o un trabajador colombiano hoy no es quién gana el litigio entre Asofondos y el gobierno. Es cuántas semanas lleva cotizadas, si su empleador está reportando correctamente sus aportes y si tiene alguna estrategia de ahorro más allá de lo obligatorio. 

La pensión no empieza a los 60. Empieza el primer día que se cotiza —o el primero que se deja de hacerlo.